汽车融资租赁市场空间巨大。新的毛豆汽车引领行业规范的发展 牛熊分界线

股票资讯  2021-02-26 10:25:19

“首付3000元开新车!”看到这句话,郁芳的眼睛瞬间亮了起来。他记得他卖的车是因为他想出去工作。他下班回来后,一直想再买一辆车供家人出行,可是修完房子后,又没钱买车了。四口之家在计划出行的时候一次次的有“鸽子”,直到刷手机的时候看到了汽车融资租赁的广告。不到一万元的首付帮助他们解决了后顾之忧。

汽车消费作为在中国消费市场发挥重要作用的新生力量,在2020年上半年受到疫情的极大冲击。但在逐步控制疫情、促进汽车消费等一系列政策的支持下,2020年下半年汽车消费明显回升。有一些汽车消费需求,但没有得到满足。人们对在4S普通商店购买汽车的高门槛感到气馁,但融资租赁可以很好地解决人们的需求。

融资租赁是一种能有效降低购车门槛,充分挖掘汽车消费下沉市场的商业模式。但是由于模型比较新,消费者对其了解不够,这个模型一度陷入争议。但是,这并不意味着汽车融资租赁行业本身就没有前途。相反,它可以在健康的运行机制下帮助消费者过上更方便、更美好的生活。

汽车融资租赁有巨大的市场空间

近年来,中国汽车市场正经历着越来越频繁和深入的产业变革。2018年以来,中国汽车产销连续两年下滑,尤其是2019年,整个汽车市场进入消费的“寒冬”。到2020年上半年的疫情会给汽车行业一个打击。

为此,国家提出稳步推进汽车消费,地方政府也积极响应,先后出台了购车补贴、放宽购车限制等汽车消费政策。受政策刺激,2020年汽车消费将回升。根据中国汽车工业协会的数据,今年前十个月,全国共销售汽车1969.9万辆,同比下降4.7%。中国汽车工业协会预测,汽车市场全年下滑不到5%。

尽管汽车市场整体下滑,但汽车消费并未见顶,仍有很大潜力可挖。根据世界银行2019年发布的数据,世界主要国家1000人拥有的汽车数量显示,美国1000人拥有的汽车数量为837辆,在统计的20个国家中排名第一,而中国仅为173辆,排名倒数第四,中国1000人拥有的汽车数量仅为美国的1/5。

但在潜在增长空间下,消费需求分布不均。根据罗兰·贝格发布的数据,2018年,4S门店占中国新车销售渠道结构的65%,是中国人的主要购车渠道。问题是这些4S店主要分布在国内的一二线城市,这些城市的汽车保有量已经逐渐饱和,三线城市以下的城市,尤其是县城和农村地区还没有完全覆盖,导致这些地区的消费需求释放较差。

(来源罗兰·贝格《2020中国汽车金融报告》)

购车门槛的提高也抑制了汽车消费的需求。数据显示,2019年中国乘用车和自行车的平均成交价格约为15万元,这意味着用户需要约6万元(包括首付、保险、购置税等)。)用于在4S门店一次性购车,相当于2019年一线城市人均可支配收入。同时,消费者需要具备良好的信用资质,才能在4S门店以贷款形式购车。

由于各种因素的叠加,有汽车消费需求但缺乏购买渠道或达不到4S店贷款门槛的消费者并没有释放其消费需求。今年在促进汽车消费的背景下,国家发改委等部门下发通知,强调鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融服务,通过适当降低首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式加大对汽车个人消费信贷的支持力度。

在上述鼓励的汽车金融领域,汽车融资租赁是以汽车消费沉没为重点的模式之一,以低首付、先租后买的方式为更多的消费者打开大门,降低购车门槛,让暂时没有购车能力的潜在客户成为真正的消费者。

一般来说,汽车融资租赁是将汽车的使用权和所有权分开。消费者在获得汽车使用权后,以低于传统4S商店的价格支付首付,并按月支付租金。到期后,他们付清余额,完成转让,获得汽车所有权。目前国内从事融资租赁的企业大多是互联网公司,车辆主要从主机厂或经销商处购买,这也是帮助厂家消化库存的一种方式。

汽车融资租赁模式的收入来源主要有三种,一种是消费者在第一年支付的租金收入,有的企业称之为“月供”;一是服务费收入;一种是残值收益,即租赁财产的残值处置收益。一般来说,通过融资租赁买车的成本往往高于4S店。相对来说,消费者可以用最低的门槛把自己喜欢的车开回家。

汽车融资租赁在中国的初步发展可以追溯到2013年。当时,融资租赁、互联网金融等创新的汽车金融模式开始出现,融资租赁在汽车金融中的渗透率也在不断扩大。根据罗兰·贝格《2020中国汽车金融报告》,金融租赁在汽车金融中的渗透率从2015年的2%上升到2019年的8%,预计2025年将达到21%左右。随着90后逐渐取代80后成为新一代的主要消费者,他们对汽车金融更灵活的要求和更先进的消费习惯也为汽车金融租赁带来了发展机遇。

如何健康发展汽车融资租赁?

纵向上,国内汽车融资租赁的渗透能力不断增强,但横向上,与世界其他国家相比,中国的渗透率远远落后。数据显示,在欧美一些发达国家,2018年汽车金融渗透率高达70%甚至80%,而同年中国汽车金融渗透率仅为40%;其中,2018年欧美部分发达国家汽车金融融资租赁模式普及率可达20%至30%,而同期国内仅为个位数。这说明融资租赁在中国还处于起步阶段。

(来源罗兰·贝格《2020中国汽车金融报告》)

目前国内从事这项业务的主体多为第三方平台。他们在发展初期就看到了这个蓝海市场,发展前景广阔。他们设计并推出了不同模式的融资租赁服务。有些用了一年就能用了。期限届满后,可以返还车辆,可以一次性支付尾款,也可以分期支付尾款;有的需要一年使用期满后一次性付清余款,或者选择按合同期限继续履行还款,到期后再转账。区别在于平台的信用审计模式不同。前者在提交首付前和转账前进行信用资格审查,后者只在首付前进行信用资格审查。

不同的运营模式提供不同的创新。但由于部分消费者对这种模式缺乏认识,加上汽车融资租赁行业整体模式的不断迭代和完善,消费者在享受低门槛购车便利的同时,也与平台滋生了一些纠纷。有消费者反映平台没有明确说明融资租赁下的购车模式;部分消费者因未能通过分期贷款转让前的信用资格审查,面临退车和续租平均成本较高的困境...汽车行业知名评论员任万福认为,这反映出消费者对融资租赁这一新事物的认知还有待提高,同时融资租赁平台应继续努力完善产品设计和服务流程。

在这方面,作为汽车融资租赁平台的“领头羊”,新毛豆汽车无疑为行业树立了榜样。据了解,为保护用户知情权,茂都新车在官网和APP中明确告知了汽车融资租赁模式,同时发布了销售人员岗位职责规范,推出了消费者告知视频、与消费者签订《告知信息确认书》等全程服务,让消费者放心,全面提升用户体验。

LMC汽车市场咨询(上海)有限公司总经理曾凌志表示,风险控制能力和信用信息系统的完善是关系到汽车金融租赁发展前景的关键因素。“我们的个人信用信息系统不够完善,移动支付系统与传统银行支付系统没有完全连接。形成融资租赁的消费习惯需要时间。我们问经销商为什么不做融资租赁,他们说因为要成立专门的团队收钱,所以收钱成本往往很高。所以融资租赁这个概念本身就很好,关键在于建立一个完整的社会信用体系。”

相比传统的经销商,互联网平台在风险控制上往往具有更明显的优势。以新款毛豆车为例,凭借模式优势和大数据风险管控技术,用户消费门槛可降至3000元。融资租赁要有良好的生存土壤,各方面都要努力。任万福认为,在行业发展初期充分暴露问题也是好事,有利于从政策和法律层面进行监管。

“一是加快立法工作,明确界定汽车融资租赁并纳入监管;二是规避系统性金融风险,要加快信用信息系统建设;三是加强监管,严格审批开展融资租赁业务的企业。除了对非法经营处以重罚外,还可以取缔其经营融资租赁的资格;第四,加大对消费者的宣传教育。”中国政法大学教授孙颖在接受商学院记者采访时建议道。

可喜的是,国家正在通过一系列政策和方法促进汽车金融租赁业的健康发展。2020年4月,国家发改委等11个部门联合下发了《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》,强调用好汽车消费金融;6月,银监会发布《金融租赁公司监督管理暂行办法》。监管的介入不仅可以促进行业的规范发展,还可以释放政策层面积极扶持行业的信号。


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