「什么是劳务派遣工」为什么要整顿互联网平台的存款业务?

股票资讯  2021-05-02 12:55:23

报告正文

最近,银行存款产品被从互联网平台上移除,导致一些人担心银行流动性。互联网平台代销银行存款、大额存款等产品,是2018年以来出现的互联网“储蓄”模式,帮助部分地方中小银行突破地域限制,在全国范围内“高利率储蓄”。年初以来,当局更加重视存款产品的创新;近日,央行有关领导指出,互联网平台存款业务属于“无证驾驶”,应纳入金融监管范围。随后,互联网平台上的存款业务相继停牌,有人担心是否会出现类似结构性存款压力下降的流动性冲击。

与一般存款不同,互联网平台上的存款“流量”大,收益高,操作方便。互联网平台存款,本质上是银行和储户之间的债权债务关系,但互联网平台凭借其“流量”优势帮助银行“储蓄存款”,尤其是一些中小城市商业银行和民营银行。相比一般存款,互联网平台上的存款利率普遍较高。比如一个5年期存款产品利率高达4.875%,接近国家自律定价机制上限,可以随时在线访问,操作方便。相比同等收益的结构性存款,互联网平台的存款门槛更低,近一半存款产品的初始存款金额只有50元人民币。

在互联网平台的“分流”下,一些中小银行的存款规模迅速增长,有的甚至在一年内翻了一番。据不完全统计,互联网平台存款产品主要由城市商业银行和民营银行提供,关联银行总数占近90%;产品期限多为3-5年,平均利率比同期限定期存款高1个百分点左右。在“高利率储蓄”和互联网平台流量的共同作用下,相关中小银行存款规模快速增长,2019年部分城市商业银行和民营银行存款规模甚至翻了一番。

但是,互联网平台上的存款伪装成“高利率”,对利率高度敏感,可能会导致负债的稳定性较低,增加依赖负债的银行的资产风险。对于部分互联网平台存款,通过分期付息的方式提高存款利率,接近甚至突破利率自律定价上限。高开放性、高利率敏感性、低客户粘性、随时提取等特点也使得平台存款的稳定性远低于线下,容易高估银行流动性评估的相关指标。同时,高利率存款促使银行追求高收益资产,导致银行资产侧风险增加。此外,平台存款模式运行过程中,还会面临账户管理、资金准入等合规风险。,以及披露储户重复认证信息和金融信息等其他问题。

互联网平台存款的潜在风险已经引起监管部门的关注,相关业务的研究和治理已经开始。监管部门对存款创新始终保持审慎态度。年初,他们要求整顿不定期存款“创新”产品,如提前支取定期存款、按档计息等。近日,央行相关领导强调,要深入研究互联网平台存款等传统金融新业务模式,完善规章制度,加强监管。建议明确银行准入的资格和标准,研究出台高风险银行吸收存款的相关法律法规,完善流动性监管指标,加大对互联网平台存款依存度的监控力度。

随着监管的收紧,平台存款规模有所增加、放缓甚至下降,有利于抑制银行的流动性风险,降低负债成本。随着监管的加强,互联网平台主动移除银行存款产品等。,这可能会减缓关联存款的增长,部分产品提前赎回的压力可能会上升,从而可能导致关联存款的下降。中长期来看,规范互联网平台存款有助于引导银行合理管理负债、防范流动性风险等。,也有助于降低银行负债的成本。

互联网平台上的存款管理可能对银行系统的流动性影响有限,但可能对一些前期参与较多的中小银行影响较大。参与互联网平台存款业务的银行大多规模较小,存款比例不高。据不完全统计,相关银行存款占比仅为4.1%;同时,大部分银行对同业拆借市场的参与度较低,重叠治理过程稳定有序,使得对银行体系的流动性冲击相对有限。但对于前期关联存款增长较快、依存度较高的银行,可能影响更大。

研究结论:

(1)在互联网平台的引导下,一些中小银行的存款规模迅速扩大,有的甚至在一年内翻了一番。互联网平台代销存款、存单等产品,是2018年以来兴起的互联网“储蓄”模式。据不完全统计,互联网平台存款产品主要由部分城市商业银行和民营银行提供,具有存款利率高、存取操作方便的特点;在互联网平台的引导下,相关中小银行的存款规模迅速增长,2019年部分城市商业银行和民营银行的存款规模甚至翻了一番。

(2)互联网平台存款伪装成“高利率储蓄”,对利率敏感度高,或者导致负债稳定性低,对其依赖程度高的银行资产风险增加。部分互联网平台存款通过分期付息的方式提高存款利率,突破利率自律定价上限。但由于其开放性高、利率敏感性高、客户粘性低、随时提取等特点,其稳定性远低于线下,容易高估银行流动性评估指标。同时,高利率存款促使银行追求高收益资产,导致银行资产侧风险增加。

(3)随着监管力度的加大,互联网平台上的存款规模会增加或减缓,甚至下降,对银行体系的流动性影响有限,对部分中小银行的影响可能更大。随着监管的加强,互联网平台主动移除存款产品等。,可能会减缓相关存款的增长,部分产品提前赎回的压力可能会上升,规模可能会下降。参与相关业务的银行,业务量小,存款比例低;同时,大部分银行对同业拆借市场的参与度较低,重叠治理过程稳定有序,使得对银行体系的流动性冲击相对有限。但对于关联存款增长较快、依存度较高的银行,可能影响更大。

风险警告

计算过程中的错误和遗漏,以及监管升级。


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