「600104资金流向」严格控制银行跨区域经营!修补互联网贷款监管,设置三个新指标,是指集中度风险的影响几何?

股票资讯  2021-04-22 06:58:45

监管“打补丁”,银行开展互联网贷款业务要符合严格要求。

2月20日,中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》(以下简称《通知》),是对去年7月正式实施的《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)的“补丁”,进一步细化了审慎监管要求。

总的来说,与《办法》相比,《通知》设定了一系列更为具体和量化的监管要求,可谓是对银行互联网贷款业务的加码和严格监管。主要影响集中在以下三个方面:

首先,定义了三个量化指标,包括出资比例、集中度指标和配额指标,细化了《办法》的要求。

二是明确禁止本地银行跨区域经营,但对私人银行等没有实体网点、业务主要在网上开展的银行予以豁免。

第三,建议信托公司也参考执行。中国银行业监督管理委员会解释称,目前信托公司开展的互联网贷款业务已有一定规模,部分业务也是在相关合作机构的帮助下开展的。为了统一监管标准,避免监管套利,促进信托公司加强对相关业务的风险防控,按照“同等对待同类业务和类似主体”的原则,《通知》明确信托公司应参照《办法》和《通知》的相关规定。

上述新要求的明确性意味着一些银行将达不到新规定的要求,需要整改。因此,《通知》还设定了过渡期,分两个阶段实施:

一是对于集中度风险管理和额度管理的量化标准,监管部门将按照“一线一策平稳过渡”的原则,督促指导各机构在2022年7月17日前完成有序整改;

二是针对出资比例标准和跨地区经营限制,实行“新老截止”,要求新业务从2022年1月1日起执行《通知》要求,允许现有业务自然落户。

中国银行业监督管理委员会相关负责人表示,在起草过程中,该通知充分体现了依法加强监管、有效防范金融风险、维护长尾客户和小微企业金融服务连续性的指导思想。一方面,通知提出的要求有利于商业银行遵循市场化和法治化原则,实现互联网贷款业务的优质发展。从长远来看,商业银行互联网贷款业务的不断规范,有利于加强对实体经济发展和消费升级的支持,不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。另一方面,在督促商业银行按照《通知》有序开展整改的过程中,监管部门还将积极引导机构保持现有业务的连续性,不增加客户融资成本,不降低客户服务质量和标准。

“打补丁”升级的法规要求

互联网贷款,如贷款援助和联合贷款,是近年来银行业出现的新的贷款方式。银行通常与互联网平台、小额贷款公司等外部机构合作,利用互联网技术和大数据手段实现贷款的纯网上审核和放款。与传统的线下贷款模式相比,互联网贷款具有依赖大数据和模型进行风险评估、全过程自动在线操作、无需或很少人工干预、贷款审批快捷等特点。

然而,作为一种新型贷款,网络贷款发展迅速,但也存在一些隐患。为了规范商业银行互联网贷款业务的经营行为,中国银行业监督管理委员会于去年7月17日发布了《办法》。本办法的制定旨在填补互联网贷款监管的空白,明确互联网贷款的内涵和范围,明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效、风险可控的原则,明确风险管理要求,规范合作机构管理。

本次发布的《通知》是针对《办法》提出的原则性要求,进一步细化监管考核指标,旨在强化《办法》的实施效果。如对商业银行与合作机构联合发行的贷款的出资比例、集中度、跨区域业务发展等事项,详细提出监管标准。

中国银行业监督管理委员会相关负责人告诉记者,该办法颁布实施后,各机构在监管部门的指导和监督下,正在积极开展相关整改工作。本通知主要根据各机构在整改过程中遇到的实际问题,包括实施力度可能存在的差异。以及在独立风险控制的核心环节加强对合作机构的管理,与之前的监管要求还有差距。因此,监管部门根据之前《办法》的授权,进一步明确了三个量化指标。

三个量化指标是底线要求,每个地方都可以更严格

根据具体的三项指标,在出资比例方面,《通知》明确规定,商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款的,合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30%。

这一要求无疑对互联网平台等互联网贷款合作伙伴提出了更高的出资要求。一位从事互联网金融的银行家曾告诉一位券商中国记者,当中小银行与大型互联网平台合作共同放贷时,合作方的投资比例只有10%到20%。

至于为什么确定合伙人投资比例不低于30%,银监会相关负责人表示,这一标准是根据目前商业银行互联网贷款业务的实际情况确定的,也认为符合《互联网小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定,避免监管套利。

该通知还澄清了另外两个量化指标:

一方面,商业银行和合作机构共同出资贷款,本行与单一合伙人发放的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%;

另一方面,商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

中国银行业监督管理委员会相关负责人表示,关于商业银行和各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过贷款总额50%的指标,此前发布的《办法》已经对金融服务机构提供限额管理提出了要求。工作总结后,监管部门根据实际机构做法做了相应的测算,与之前的避免套利的监管措施一致。

“目前大部分机构贷款的规模应该在限额以内,因为50%其实是一个很高的比例,现在基本没有机会实现。我们一方面考虑规范,另一方面也为促进业务、维护业务发展预留一些空间。”上述负责人说。

银监会相关负责人也表示,这些量化指标其实是底线要求。在满足这些标准的基础上,各机构可以根据自身的发展定位和互联网贷款业务的整体发展,制定符合自身实际情况的标准。中国银行业监督管理委员会授权中国银行业监督管理委员会派出机构根据辖区内商业银行业务管理的风险水平和业务发展的实际情况,对这三项指标提出更严格的监管要求。

向当地银行说“不”,开展跨地区互联网贷款

《通知》关于禁止地方银行跨区域经营的要求应比《办法》的相关要求更严格。

根据《办法》,监管机构可以对跨登记管辖业务提出审慎监管要求。相比之下,《通知》进一步明确,要严格控制互联网贷款跨区域经营,强调本地法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。这无疑会对很多地方的中小银行互联网贷款业务产生影响。

中国银行业监督管理委员会相关负责人表示,立足本地市场,服务本地客户是本地银行业务发展的基本方向。但近年来,一些地方银行利用互联网技术拓展业务领域,严重偏离了方向,盲目无序扩张,带来了更大的风险。针对这个问题,监管部门一直非常重视。中国人民银行最近公开征求意见的《商业银行法(修订草案)》中也明确规定,区域性商业银行不得跨区域发展会展业。

然而,禁止本地银行跨区域经营的监管要求也豁免了一类银行业务。《通知》明确规定,对于没有实体营业网点、业务主要在网上开展、符合监管部门规定的其他条件的机构,上述规定予以豁免。这也意味着私人银行开展的互联网贷款业务不受此要求影响。

此外,中国银行业监督管理委员会相关负责人表示,自《办法》颁布以来,对指导商业银行规范互联网贷款业务,促进商业银行增强风险管理能力发挥了积极作用。同时,监管部门也发现,各机构的实施效果和整改力度存在差异,尤其是在独立实施核心风险控制环节、加强合作机构管理等方面。部分机构互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在潜在风险。因此,《通知》进一步加强了独立风险控制的要求,强调商业银行要强化风险控制的主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节。严禁将贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包。


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